!!! Готовь пенсию смолоду

Как устроена пенсионная система? Каким образом можно увеличить свою будущую пенсию? Зачем нужны «письма счастья» и как их читать? Сколько в городе пенсионеров и какую пенсию они получают? С такими вопросами Инфопортал обратился в зеленоградское отделении Пенсионного фонда России.

Пенсионный «пирог»

Новая пенсионная система внедряется в России с 1 января 2002 года. Реформа предлагает работающим гражданам самостоятельно управлять своей будущей трудовой пенсией.

Сегодня структура пенсии состоит из трех частей: базовой (фиксированная, выплачивается из средств федерального бюджета), накопительной (только у людей 1967 года рождения и моложе) и страховой. Страховая часть пополняется исключительно за счет отчислений работодателя за сотрудника в рамках обязательного пенсионного страхования. На сегодняшний день это 8% от вашей «белой» зарплаты. В накопительную часть работодатель также ежемесячно отчисляет сумму, равную 6% от вашей зарплаты.

Если на размер страховой части будущий пенсионер повлиять не может, то как раз накопительной частью он может управлять. У работника есть выбор: оставить средства в распоряжении государства, либо передать в частную управляющую компанию (УК) или в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), которые будут вкладывать пенсионные накопления в ценные бумаги, акции, облигации, принося инвестиционный доход.

Несите ваши денежки

Государственной управляющей компанией (ГУК) является «Внешэкономбанк». Она по умолчанию занимается инвестированием средств до тех пор, пока будущий пенсионер не переведет свои средства в другие УК или НПФ.

Всего на территории России свои услуги предлагают 129 негосударственных пенсионных фондов, с 59 частными управляющими компаниями Пенсионный фонд имеет заключенные договоры. Деятельность частной управляющей компании контролирует Пенсионный фонд РФ. Если же накопления находятся в негосударственном пенсионном фонде, то инвестирование и учет пенсионных накоплений, а также назначение и выплату пенсии НПФ осуществляет самостоятельно. НПФ выступает в качестве страховщика и несет полную ответственность за сохранность накоплений.

«Внешэкономбанк» имеет сравнительно низкую доходность инвестирования — около 6% в год. У частных управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов перечень активов, в которых могут быть размещены пенсионные накопления, более широкий, а значит и шансы приумножить прибыль увеличиваются. Так, в отдельных компаниях с начала года доходность достигла почти 130%. Однако в отчетах таких компаний нередко фигурируют и отрицательные проценты. То есть в погоне за сумасшедшей доходностью, отдав в управление свои пенсионные накопления в частные компании, вы не только не выиграете, но и проиграете.

Доходности инвестирования средств пенсионных накоплений во втором квартале 2009 года Самыми прибыльными по итогам второго квартала 2009 года оказались управляющие компании: «Тринфико», «Тройка Диалог», «Ермак», «Центральная Управляющая Компания», «Портфельные инвестиции». Подробные отчеты по годам можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда в разделе «Инвестирование».

Чтобы перевести накопительную часть трудовой пенсии в частную УК или НПФ, необходимо до конца года подать заявление в территориальное отделении Пенсионного фонда России (корп. 1649, тел.: 499-717-21-75) или в организацию, с которой у Пенсионного фонда заключено соглашение. Через год средства разрешается перевести в другую компанию или вернуть в пользование государства.

Как рассказал специалист территориального отделения Пенсионного фонда, зеленоградцы в плане инвестирования пенсионных накоплений ведут себя пассивно, услугами частных управляющих компаний и негосударственных пенсионных фондов пользуются всего 100 человек.

«Письма счастья»

Раз в год каждый житель России, который работает или когда-либо официально работал, получает заказные письма из пенсионного фонда — так называемые «письма счастья». В них содержится информация о том, какой работодатель и сколько денежных средств перечислил за отчетный год в Пенсионный фонд, сколько всего взносов содержится на индивидуальном лицевом счете будущего пенсионера. В Зеленограде такие письма получает около 160 тысяч человек, в том числе примерно 35 тысяч работающих пенсионеров (как читать извещение о состоянии индивидуального лицевого счета).

Такое письмо дает возможность проверить, все ли полагающиеся средства перечислил работодатель на ваш лицевой счет. Для этого необходимо применить следующую формулу:

размер «белой» зарплаты × 14% × количество отработанных месяцев в году,

где 14% — это процент отчислений работодателем с заработка работника на его индивидуальный лицевой счет. Например, человек работал год при зарплате 10 тысяч рублей: 10000 × 14% × 12 месяцев = 16800 руб. (именно такая сумма должна поступить за год от работодателя на лицевой счет работника). Если сумма не совпадает с той, что указана в «письме счастья» (сумма страховой и накопительной частей), до конца года можно обратиться в Пенсионный фонд, чтобы разрешить эту ситуацию.

Как потопаешь, так и полопаешь

Сегодня средний размер пенсии в Зеленограде (без учета доплаты мэра) составляет около 6 тысяч рублей в месяц. В 2010 году в результате валоризации (переоценки) страховой части пенсии и увеличения базовой части пенсии на 612 рублей пенсионеры будут получать около 8000 рублей. Кроме этого, неработающие пенсионеры, по обещаниям мэра Москвы, будут получать надбавки выше двух размеров прожиточного минимума, то есть в целом свыше 10000 рублей (см. памятку).

Валоризация пенсий будет проведена для тех, кто имеет стаж до 2002 года. Для них пенсионный капитал будет увеличен на 10% и на 1% за каждый год работы в советское время. К примеру, до 1991 года гражданин работал 20 лет, значит, общий рост страховой части пенсии составит 30%. В среднем рост пенсии в результате валоризации составит от 700 до 1300 рублей. Перерасчет будет произведен автоматически, пенсионерам не придется предоставлять какие-либо документы.

Если до 2002 года на размер пенсии влиял стаж работы, то теперь — только величина «белой» зарплаты. Чтобы сегодняшним работникам рассчитать свою пенсию, необходимо сумму пенсионных накоплений разделить на Т — среднее время нахождения на пенсии. В 2009 году Т составляет 186 месяцев (15,5 лет), а с 2013 года увеличится до 228 месяцев (19 лет).

В следующем году работодатель, как и сейчас, будет отчислять в Пенсионный фонд сумму, равную 14% «белой» зарплаты сотрудника, с 2011 года тариф взносов будет увеличен до 26%. Однако согласно новому законодательству, сумма отчислений с одного работника должна быть не больше 4840 рублей в месяц.

«Откладывать» на пенсию

Кроме откладывания денег в чулок, существует еще несколько способов увеличения своих пенсионных накоплений.

С начала 2009 года в России действует Программа государственного софинансирования пенсии: гражданин откладывает средства на свою будущую пенсию, а государство ему за это доплачивает. На каждую тысячу государство дает еще одну тысячу, но не больше 12000 рублей в год. Например, будущий пенсионер перевел на свой лицевой счет 3 тысячи рублей, значит, получит от государства доплату в размере еще 3 тысяч. Взносы не обязательно должны быть ежемесячными, средства можно внести единовременно в любое время в течение года, а также прекратить или возобновить выплаты когда угодно. Единственное условие — сумма должна быть не ниже 2000 рублей — на это специалисты пенсионной системы обращают особое внимание, так как если на счету будет, скажем,1990 рублей, то софинансирование осуществлено не будет.

Программа рассчитана на 10 лет, начиная с момента первого взноса. В ней могут участвовать не только будущие пенсионеры, но и люди, которые уже достигли пенсионного возраста. Для женщин и мужчин, которые достигли 55 и 60 лет соответственно, но не обратились в Пенсионный фонд за назначением трудовой пенсии, предлагаются наиболее выгодные условия: государство на каждую тысячу будет доплачивать четыре, но не больше 48000 рублей в год.

Что же выгоднее для будущего пенсионера? Вкладывать деньги в пенсионный фонд или класть такую же сумму на депозит в банк?

	Ежегодный вклад 12000 рублей в течение 10 лет
	В ГУК (под 6% годовых)	В Банк (под 10% годовых)
Через 10 лет при ежегодном вложении 12 000 рублей на вашем счете	335320,00 руб.	210374,00 руб.
Ежемесячная добавка к пенсии	1380,00 руб.	920,00 руб.

В целом по России в Программе участвуют свыше 1,8 млн человек, в Зеленограде — 1073 человек. Чтобы получить право на софинансирование пенсии, нужно подать заявление в территориальный Пенсионный фонд (корпус 1649), через трансферагента либо через своего работодателя, который может стать третьей стороной софинансирования, что даст ему ряд финансовых преимуществ. Бланк заявления и инструкцию по заполнению можно скачать здесь.

Несложные подсчеты показывают, что если в течение 10 лет вы будете откладывать ежегодно по 12000 рублей, то вложение этих средств в Пенсионный фонд обеспечит вам ежемесячную надбавку к пенсии в 1380 рублей. Хранение тех же средств на депозите в банке позволит накопить 210374 руб., что даст прибавку в 920 руб. в месяц. Это меньше, чем позволяет государственная программа софинансирования, однако это живые деньги, которыми можно воспользоваться в любое время. Средствами, накопленными в Пенсионном фонде, вы распоряжаться не можете. Только с выходом на пенсию в течение всей последующей жизни вам будет поступать по 1380 рублей в месяц.

В случае, если гражданин скончается до момента получения пенсии, то накопительная часть пенсии, средства софинансирования и инвестиционный доход наследуются правопреемниками как обычный вклад в банке. Если же человек вышел на пенсию и вскоре умер, то наследники не получат его накоплений. Выходит, нет гарантий, что пенсионер успеет получить средства, накопленные за годы участия в программе софинансирования.

Анастасия Новикова